FinTechの本質は、ちょっと後押しするところにある

上田：では、どう生活者の消費スタイルが変わるのか。また現場で見ていてどのような実感があるのか教えてください。

瀧：今から8年前には、スマートフォンがここまで普及するとは誰も思っていなかったでしょう。ところが、今はスマートフォンがなければ、本当に生きていけないくらいに生活が変わりました。

現代人はスマホの革命的なところを見ていますから、金融でも同じことが起きるんじゃないかと期待しているかもしれませんが、残念ながらそれはちょっと違います。

金融の新しいサービスは、他のサービスのイノベーションをちょっと後押しするような感じなんだと思います。

上田：ユーザーである生活者に対し、この新しいサービスの世界への期待をもっと持たせたいと思いますか？

瀧：一般の方々はこの新しいサービスの世界をまだ認識していない状況だと思います。金融自体はやはり補助的な働きですからね。ほとんどの人はそれに対して大きな期待は持っていないでしょう。ただ、期待値が低いということは、そのサービスに出合ったときの驚きは大きくなります。

例えば、当社の自動家計簿・資産管理サービス「マネーフォワード」は、もともと期待値がほとんどないので、使った人はすごく驚いてくれます。家計簿については面倒くさいという若干ネガティブな感覚が基本にあるからですが、サービスがうまく使えたときの満足度は驚くほど高くなります。

2～3年後くらいになれば、全自動で入出金データや残高情報の確認ができる「マネーフォワード」と定期預金口座、投資信託口座を自動でリンクさせるような仕組みを作って、毎月これくらいはと利用者が決めた額を勝手にプールさせる仕組みとかを作りたいですね。これが実現すると、年末に気が付けば40万円貯金できているということが可能だと思っています。

上田：生活者の日常の消費行動の中で驚きを与える、というのがミソなんですね。売り手サイドからFinTechを導入するメリットをどう考えることができるでしょうか。

瀧：昔アメリカで、「クレジットカードが空から降ってきた」という話がありました。実際に空からまいたわけではなく、信用力のある人にじゃんじゃん郵送したんです。

そうすると、多くの人がそのクレジットカードの決済を使ったわけですが、そのまま踏み倒して、お金を支払わない人がとても多かったんです。なので、このやり方をした人は、数カ月後に銀行をクビになっています。ただ、アメリカ中でこの戦略はどんどんまねをされたんですね。

それまでは消費者はツケで買い物をしていたんです。商店はその記録を紙に書いてまとめて、月末に請求書を顧客一人一人に向けて書いて、払わない人には催促して。それでようやく小切手を回収していました。これは実は相当な労力がかかっていた。

ところがクレジットカードの会社が出てくると、今まで何十人に対して行っていた請求が、その会社だけにすればよくなったわけです。細かい経理作業・請求の手間を一括処理してあげる。これはとても大切なポイントですね。

上田：4～5年前に、金融と同じ社会・生活インフラであるエネルギーの分野で、スマートグリッドが革命を起こすというムーブメントが起きました。そして今年はいよいよ電力の小売り自由化が始まります。マネーフォワードは電力会社とも業務提携をされましたね。

瀧：はい。非常にシンプルなのですが、毎月の電力使用量のデータをネットで見られるサイトに、もう一味楽しさを加えるサービスのお手伝いをしています。

人間はデータが蓄積されていくのが好きで「ふむふむ」と感慨深く見るんですね。去年に比べて今月は1800円安くなった、という情報が分かると「ふむふむ」が「おーっ」となります。ここに、Tポイントなどのポイントサイトの情報も加えて、同時に見せています。細かい蓄積が可視化される仕組みにより、自分の節約生活について思いをはせることができます。

FinTechの良さに、データの蓄積で消費行動の計測がしやすくなることがあります。現金を持って飲みに行くとします。酔っ払って使ったらしいけど、一体どこでいくら使ったのかが分からない。こういう時に、カードを使えば決済が記録として残るわけです。さらにFinTechによってそうした決済が簡単になると、あらゆる支払いの詳細が自動的に追跡できるようになります。

上田：エクセルでまとめることもできますが、それをやる人は少ないですね。

瀧：本来ポイントがどのくらいたまったのかを表にして眺めるのは、節約に執着が強くないとできないですね。でもこうしたサービスなら頑張らなくてもできるんです。FinTechの技術でこういう仕組みを作っていくことで、家計簿を趣味的に頑張る人でなくても、生活の改善点を発見できます。